¿Qué significa el AMLR para su organización?
A partir del 10 de julio de 2027, el Reglamento contra el blanqueo de capitales, Reglamento (UE) 2024/1624, se aplica directamente a todo sujeto obligado de la UE, y las obligaciones correspondientes de la Ley 10/2010 dejan de aplicarse. Para la mayoría de las organizaciones no se empieza de cero: los temas son los de la Ley 10/2010. Lo que cambia son los detalles, las pruebas que espera el supervisor y, para algunos, el ámbito de aplicación. Esta página responde a la pregunta que la dirección y el área de cumplimiento se hacen primero: ¿qué significa el AMLR para nosotros y qué tenemos que hacer?
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¿Se le aplica el AMLR?
El AMLR se aplica a los sujetos obligados del artículo 3: bancos y otras entidades financieras como prestamistas, sociedades de leasing y factoring, entidades de pago y de dinero electrónico, empresas de inversión y gestoras de fondos, aseguradoras de vida y proveedores de servicios de criptoactivos, y fuera del sector financiero sociedades fiduciarias, notarios, abogados, auditores, asesores fiscales, agentes inmobiliarios, comerciantes de bienes y operadores de juego. Los clubes de fútbol profesional y los agentes se incorporan a partir del 10 de julio de 2029. Si su organización es hoy sujeto obligado de la Ley 10/2010, es casi seguro que el AMLR se le aplica a partir del 10 de julio de 2027.
Qué cambia para cada sujeto obligado
El AMLR sustituye las obligaciones nacionales por un único texto europeo y añade requisitos que la mayoría de las leyes nacionales no tenían. Los cambios que afectan a casi todas las organizaciones:
- Un responsable de cumplimiento a nivel del órgano de dirección, junto al oficial de cumplimiento, encargado del cumplimiento y que rinde cuentas ante la dirección (artículos 9 y 11).
- Una evaluación de riesgos a nivel de empresa basada en los factores de riesgo del AMLR y las directrices de la AMLA, aprobada por el órgano de dirección (artículo 10).
- Diligencia debida con el cliente según un estándar europeo único: qué datos de identidad recabar y verificar, cuándo y cómo, en los artículos 19 a 22 y detallado en una RTS (artículo 28).
- Titularidad real a partir de una participación del 25 % y mediante control por otros medios, con la estructura de propiedad y control documentada (artículos 51 a 67).
- Diligencia reforzada armonizada, entre otros para clientes con un patrimonio superior a 50 millones de euros, terceros países de alto riesgo, proveedores de servicios de criptoactivos y personas con responsabilidad pública (artículos 29 a 47).
- Comunicación de operaciones sospechosas a la UIF, el Sepblac, con una plantilla europea (artículos 69 a 74).
- Un límite europeo de 10.000 euros para pagos en efectivo a comerciantes de bienes y servicios; los Estados miembros pueden fijar uno más bajo, y España aplica 1.000 euros cuando interviene un empresario o profesional (artículo 80).
- Conservación de documentos durante cinco años, con la ponderación frente a la protección de datos documentada (artículos 77 y 78).
- Límites a la externalización: la evaluación de riesgos, las funciones de cumplimiento y las decisiones sobre comunicaciones se quedan dentro (artículo 18).
Qué varía según el tipo de organización
Las obligaciones son las mismas; su peso no:
- Bancos, entidades de pago y de dinero electrónico, empresas de inversión y aseguradoras: el trabajo más pesado está en los datos, desde los datos de diligencia debida y las pruebas de titularidad real hasta el seguimiento de operaciones y la plantilla de comunicación. Las entidades que operan en seis o más Estados miembros también tratan con la AMLA: datos de selección, quizá supervisión directa y una tasa anual.
- Proveedores de servicios de criptoactivos: las medidas reforzadas para relaciones de corresponsalía y direcciones autoalojadas se suman a la regla del viaje que ya se aplica.
- Sociedades fiduciarias y proveedores de servicios a sociedades: los titulares reales de estructuras jurídicas, los testaferros y las estructuras complejas son el núcleo del trabajo.
- Notarios, abogados, auditores y asesores fiscales: la aceptación de clientes y la clasificación de riesgos pasan al estándar del AMLR; la función de responsable de cumplimiento y la evaluación de riesgos de la empresa pueden ser proporcionadas, pero deben existir y estar documentadas.
- Agentes inmobiliarios y comerciantes de bienes de alto valor: diligencia debida con las partes de una operación y, para los comerciantes, el límite de efectivo.
- Clubes de fútbol profesional y agentes: las mismas obligaciones a partir del 10 de julio de 2029.
Qué significa la AMLA para usted
La AMLA, la nueva autoridad europea con sede en Fráncfort, redacta las normas detalladas con las que trabajará y supervisa directamente desde 2028 un primer grupo de hasta 40 entidades financieras transfronterizas de alto riesgo. Para todos los demás, el Sepblac y los demás supervisores nacionales siguen siendo competentes. La página sobre la AMLA, enlazada abajo, explica qué significa por tipo de organización.
Qué hacer ahora, en este orden
Un orden que funciona para la mayoría de las organizaciones:
- Determine su ámbito: qué tipo de sujeto obligado, qué países, qué licencias y si le afecta el criterio de los seis Estados miembros de la AMLA.
- Nombre al responsable de cumplimiento a nivel de dirección, porque la mayoría de las demás decisiones dependen de esa función.
- Haga un análisis de brechas por tema frente a los artículos del AMLR y los borradores de la AMLA que le afectan.
- Planifique la remediación: políticas, datos y sistemas de diligencia debida, seguimiento y comunicación, formación. La mayoría de las organizaciones necesitan de cuatro a seis trimestres.
- Siga las normas de la AMLA desde la consulta hasta la publicación y ajuste el plan cuando cambien.
Cómo ayuda AMLR Monitor
El panel gratuito filtra cada RTS, directriz e ITS por tipo de organización y muestra en qué punto está cada uno. Un espacio de trabajo añade un análisis de impacto con IA a partir de su perfil (los temas con más trabajo y los documentos que le importan), los puntos específicos de cada país en el que opera, un seguimiento de preparación con responsables y fechas, un consultor de IA y un informe para el consejo.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa el AMLR para nosotros?
Para casi todos los sujetos obligados: los temas de la Ley 10/2010, pero fijados en un reglamento europeo que se aplica directamente desde el 10 de julio de 2027, con un responsable de cumplimiento a nivel de dirección, normas europeas de diligencia debida y titularidad real, diligencia reforzada armonizada y una plantilla de comunicación única. La profundidad del trabajo depende de su tipo, su tamaño y sus países.
¿Se aplica el AMLR a mi empresa?
Si su empresa es sujeto obligado según las directivas actuales (entidades financieras, proveedores de servicios de criptoactivos, sociedades fiduciarias, auditores, abogados, notarios, agentes inmobiliarios, comerciantes de bienes de alto valor y otros), el AMLR se aplica desde el 10 de julio de 2027. Los clubes de fútbol y los agentes siguen en 2029.
¿Desde cuándo se aplica el AMLR?
Desde el 10 de julio de 2027 para todos los sujetos obligados actuales; para los clubes de fútbol profesional y los agentes, desde el 10 de julio de 2029.
¿Tendremos que tratar con la AMLA?
Directamente, solo si es una entidad de crédito o financiera que opera en al menos seis Estados miembros. Todos los demás aplican las normas de la AMLA a través de su supervisor nacional.
¿Cuánto tarda la implantación del AMLR?
Normalmente de cuatro a seis trimestres para un sujeto obligado mediano; el análisis de brechas en sí lleva unas semanas. Empezar en 2026 deja margen para las normas de la AMLA que aún se están finalizando.
¿Están seguros los datos de mi empresa?
Todo lo que introduce se cifra campo a campo antes de almacenarse, la autenticación de dos factores está disponible y puede exigirse a toda la organización, y los datos de distintas organizaciones están separados.
Vea el estado de cada norma AMLR, y qué significa para usted
El monitor es gratuito. Un espacio de trabajo añade el análisis de impacto con IA, los puntos específicos por país, el seguimiento de preparación y el informe para el consejo de su organización.